Veel ondernemingen willen hun cashflow verbeteren. Tegelijk willen ze zich beschermen tegen klanten die niet betalen. Twee populaire oplossingen zijn factoring en kredietverzekering. Maar kun je die ook combineren? In deze blog leggen we uit hoe dat werkt en wat het je oplevert.
Wat is factoring?
Bij factoring verkoopt een onderneming haar openstaande facturen aan een factoringmaatschappij, ook wel "factor" genoemd. In ruil krijgt de onderneming meteen een groot deel van het factuurbedrag. Ze hoeft dus niet te wachten tot de klant betaalt.
De factoringmaatschappij neemt daarna het beheer en de inning van de facturen over. Vaak neemt ze ook het risico op wanbetaling op zich. Voor elke klant bepaalt de factor een kredietlimiet. Dat is het maximumbedrag waarvoor ze facturen van die klant aankoopt.
Voordelen van factoring
Het grote voordeel van factoring: je krijgt sneller geld. Dat zorgt voor een gezondere cashflow en minder financiële druk. Je hebt ook meer ruimte om te investeren of te groeien.
Benieuwd waarom andere bedrijven voor factoring kiezen? Lees 8 redenen waarom KMO's voor factoring kiezen.
Wat is een kredietverzekering?
Een kredietverzekering beschermt je tegen klanten die hun facturen niet betalen. Bijvoorbeeld omdat ze failliet gaan of in betalingsproblemen komen.
Net zoals bij factoring geldt er per klant een kredietlimiet. Betaalt een klant niet, en voldoe je aan de voorwaarden van de polis? Dan vergoedt de kredietverzekeraar 85% of 90% van het openstaande bedrag, tot aan die kredietlimiet.
Een kredietverzekering richt zich dus op één ding: bescherming tegen wanbetaling. Ze zorgt niet voor financiering. Je krijgt je geld dus niet sneller, zoals bij factoring.
Hoe werken factoring en kredietverzekering samen?
Factoring en kredietverzekering werken anders. Toch kunnen ze elkaar perfect aanvullen.
Bij factoring wordt de factuur eigendom van de factoringmaatschappij. Daardoor ligt ook het risico op niet-betaling bij haar. Om zich te beschermen, hebben veel factoringmaatschappijen een eigen kredietverzekering.
Veel factoringmaatschappijen laten ook toe dat je zelf een kredietverzekering afsluit. Die polis wordt dan "in pand gegeven" aan de factoringmaatschappij. Betaalt een klant niet, dan gaat de vergoeding van de verzekeraar rechtstreeks naar de factor.
Wil je factoringmaatschappijen met elkaar vergelijken? Lees onze 5 tips om zelf factoring te vergelijken.
Waarom kan die combinatie interessant zijn?
Met een eigen kredietverzekering heb je vaak meer controle. Je spreekt rechtstreeks met de kredietverzekeraar. Dat kan verschillende voordelen opleveren:
- Betere prijs: Heb je in het verleden weinig schadegevallen gehad? Dan krijg je vaak betere voorwaarden.
- Meer maatwerk: Je kunt de voorwaarden van je polis beter afstemmen op je bedrijf.
- Blinde dekking: Bij sommige formules ben je automatisch verzekerd tot een bepaald bedrag, zonder dat de verzekeraar elke klant eerst controleert. Dat is vooral interessant als je veel kleinere klanten hebt.
- Tijdelijk hogere limiet: Sommige verzekeraars verhogen een kredietlimiet tijdelijk, tegen een extra premie. Handig als je voor een belangrijke klant even meer ruimte nodig hebt.
Neemt de factoringmaatschappij die kredietlimieten over? Dan kan ze meer facturen financieren. Zo heb je meer geld ter beschikking.
Ook voor de factoringmaatschappij is dit interessant. Een deel van haar risico is dan extern verzekerd. Daarom wil ze vaak haar factoring fee verlagen. De combinatie kan zo even duur of zelfs goedkoper uitvallen dan factoring alleen.
Wanneer is de combinatie minder interessant?
Toch is deze combinatie niet voor elk bedrijf de beste keuze. Voor kleinere KMO's kost een aparte kredietverzekering soms meer dan ze oplevert. Je beheert ook twee aparte contracten, en dat betekent extra administratie.
Soms is het daarom eenvoudiger om alles via de factoringmaatschappij te laten lopen: zowel de financiering als de bescherming tegen wanbetaling. Welke aanpak het best past, hangt af van je situatie. Ontdek hoe NextFactor je daarbij helpt.
Veelgestelde vragen
Betaalt de factoringmaatschappij als mijn klant niet betaalt?
Dat hangt af van je contract. Bij factoring met risicodekking draagt de factoringmaatschappij of haar verzekeraar het risico als je klant failliet gaat. Bij andere formules blijft dat risico bij jou.
Kan ik mijn bestaande kredietverzekering houden als ik start met factoring?
Vaak wel. Veel factoringmaatschappijen aanvaarden een eigen polis. Die wordt dan in pand gegeven aan de factor, en eventuele vergoedingen gaan naar de factoringmaatschappij.
Is een eigen kredietverzekering interessant voor een kleine KMO?
Niet altijd. Bij een kleinere omzet weegt de kost van een aparte polis soms niet op tegen het voordeel. Factoring met ingebouwde risicodekking is dan vaak eenvoudiger.
Meer vragen? Bekijk al onze veelgestelde vragen.
Factoring en kredietverzekering combineren: ja of nee?
Factoring en kredietverzekering sluiten elkaar niet uit. Integendeel. Voor veel ondernemingen zorgt de combinatie voor een sterkere cashflow, betere bescherming tegen wanbetaling en meer financieringsmogelijkheden.
Of het voor jou interessant is, hangt af van een aantal zaken: de grootte van je bedrijf, je klanten, je schadegevallen uit het verleden en hoeveel financiering je nodig hebt. Daarom is een analyse op maat belangrijk.
NextFactor helpt je graag nagaan welke oplossing het best bij jouw situatie past. Via onze partners hebben we toegang tot de belangrijkste kredietverzekeraars in België. Neem contact op of mail naar info@nextfactor.be.
Over de auteur
Peter Hendrix is oprichter van NextFactor. Hij werkt al zo'n dertig jaar in de factoringsector. Hij kent de werking van zowel banken als fintechs en weet hoe hun aanbod verschilt. Met NextFactor helpt hij KMO's de financieringsoplossing te vinden die echt bij hen past.