Veel ondernemingen zoeken manieren om hun cashflow te verbeteren en zich tegelijk te beschermen tegen wanbetalingen. Twee populaire oplossingen zijn factoring en kredietverzekering. Maar kunnen die ook gecombineerd worden? In deze blog geven we je een duidelijk beeld van de mogelijkheden en bijbehorende voordelen.

Wat is factoring?

Bij factoring verkoopt een onderneming haar openstaande facturen aan een gespecialiseerde financiële partner, de factoringmaatschappij (of “factor”). In ruil ontvangt de onderneming onmiddellijk een groot deel van het factuurbedrag, zonder te moeten wachten tot de klant betaalt.

De factoringmaatschappij neemt vervolgens het beheer en de inning van de facturen over. Vaak wordt ook het risico op wanbetaling mee opgenomen. Voor elke klant bepaalt de factor een kredietlimiet: het maximumbedrag waarvoor facturen zullen worden aangekocht.

Voordelen van factoring

Het grote voordeel van factoring is duidelijk: bedrijven krijgen sneller toegang tot liquide middelen. Dat zorgt voor een gezondere cashflow, minder financiële druk en extra ruimte om te investeren of te groeien.

Wat is een kredietverzekering?

Een kredietverzekering beschermt ondernemingen tegen het risico dat klanten hun facturen niet betalen, bijvoorbeeld door faillissement of betalingsproblemen.

Net zoals bij factoring wordt er per klant een kredietlimiet bepaald. Indien een klant niet betaalt en aan de voorwaarden van de polis is voldaan, vergoedt de kredietverzekeraar 85% of 90% van het openstaande bedrag tot aan die kredietlimiet.

Een kredietverzekering focust dus specifiek op één aspect: bescherming tegen wanbetaling. In tegenstelling tot factoring zorgt ze niet voor onmiddellijke financiering van facturen.

Hoe werken factoring en kredietverzekering samen?

Hoewel factoring en kredietverzekering verschillend werken, kunnen ze elkaar perfect aanvullen.

Bij factoring wordt de factuur eigendom van de factoringmaatschappij. Daardoor ligt het risico van niet-betaling ook bij hen. Om zichzelf te beschermen, beschikken veel factoringmaatschappijen over een eigen kredietverzekeringspolis.

Toch laten veel factoringmaatschappijen ook toe dat hun klanten zelf een kredietverzekering afsluiten. Die polis wordt dan “in pand gegeven” aan de factoringmaatschappij. Dat betekent dat een eventuele schade-uitkering rechtstreeks aan de factor wordt betaald.

Waarom kan die combinatie interessant zijn?

Een eigen kredietverzekering biedt vaak meer flexibiliteit en controle. Je staat als onderneming rechtstreeks in contact met de kredietverzekeraar, wat verschillende voordelen kan opleveren:

• Betere prijsvoorwaarden wanneer je historisch weinig schadegevallen hebt gehad.
• Meer maatwerk in de polisvoorwaarden.
• Mogelijkheid tot formules met “blinde dekking”, waarbij automatisch dekking geldt tot een bepaald bedrag zonder voorafgaande kredietanalyse.
• • Vooral interessant voor bedrijven met veel kleinere klanten.
• Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid om een kredietlimiet tijdelijk te verhogen tegen een bijkomende premie. Dat kan nuttig zijn wanneer je voor een belangrijke klant extra ruimte nodig hebt.

Wanneer de factoringmaatschappij deze kredietlimieten overneemt, kunnen meer facturen worden gefinancierd. Dat zorgt voor meer beschikbare liquiditeiten voor jouw onderneming.

Ook voor de factoringmaatschappij is dit interessant, omdat een deel van het risico extern verzekerd wordt. Daarom zijn factoringmaatschappijen vaak bereid hun factoring fee te verlagen, waardoor de combinatie van factoring en kredietverzekering financieel neutraal of zelfs voordeliger kan uitvallen.

Wanneer is de combinatie minder interessant?

Toch is deze combinatie niet voor elk bedrijf de beste oplossing. Voor kleinere KMO’s kan een aparte kredietverzekering een extra kost betekenen die niet altijd opweegt tegen de voordelen. Daarnaast brengt het beheer van twee aparte contracten ook bijkomende administratie met zich mee.

In sommige situaties is het daarom eenvoudiger en efficiënter om zowel de financiering als de bescherming tegen wanbetaling volledig via de factoringmaatschappij te laten verlopen.

Samenvattend

Factoring en kredietverzekering hoeven elkaar niet uit te sluiten, integendeel. Voor veel ondernemingen kan de combinatie zorgen voor een sterkere cashflow, betere bescherming tegen wanbetalingen en meer financieringsmogelijkheden.

Of deze aanpak interessant is, hangt af van factoren zoals de grootte van je onderneming, je klantenportefeuille, je schadehistoriek en je financieringsbehoeften. Daarom is een analyse op maat essentieel.

Nextfactor helpt bedrijven graag om na te gaan welke oplossing het best aansluit bij hun situatie en werkt hiervoor samen met de belangrijkste kredietverzekeraars in België.