Vous voulez une meilleure trésorerie. Et vous voulez être protégé contre les clients qui ne paient pas. Le factoring et l’assurance-crédit répondent chacun à un de ces besoins. Mais peut-on les combiner ? Et quand est-ce intéressant ?
Qu’est-ce que le factoring ?
Avec le factoring, vous vendez vos factures en cours à une société de factoring. Vous recevez tout de suite une avance sur la plus grande partie du montant. La société de factoring s’occupe ensuite de l’encaissement. Souvent, elle reprend aussi le risque que votre client ne paie pas.
Pour chaque client, la société de factoring fixe une limite de crédit. C’est le montant maximum de factures qu’elle veut bien acheter pour ce client.
Les avantages du factoring
Le grand avantage : vous avez plus vite accès à votre argent. Votre trésorerie s’améliore. Vous avez plus de marge pour investir ou pour grandir.
Plus d’infos : 8 raisons pour lesquelles les PME choisissent le factoring
Qu’est-ce qu’une assurance-crédit?
Une assurance-crédit vous protège contre les clients qui ne paient pas. Par exemple parce qu’ils font faillite.
L’assureur fixe lui aussi une limite de crédit par client. Un client ne paie pas et les conditions de la police sont remplies ? Alors l’assureur paie 85 % ou 90 % du montant impayé, jusqu’à cette limite.
Attention : une assurance-crédit vous protège, mais elle ne vous finance pas.
Comment le factoring et l’assurance-crédit fonctionnent-ils ensemble ?
Avec le factoring, vos factures deviennent la propriété de la société de factoring. C’est donc elle qui porte le risque d’impayé. C’est pour ça que beaucoup de sociétés de factoring ont leur propre assurance-crédit.
Beaucoup acceptent aussi une police que vous avez prise vous-même. Cette police est alors cédée à la société de factoring. Si l’assureur paie, l’argent va directement à la société de factoring.
Vous voulez comparer vous-même ? Lisez [nos 5 conseils pour comparer le factoring](LINK FR-VERSIE 5 TIPS).
Pourquoi cette combinaison peut être intéressante
- Un meilleur prix. Vous avez eu peu de sinistres par le passé ? Vous obtenez souvent de meilleures conditions.
- Plus de sur-mesure. Les conditions de la police peuvent être adaptées à votre entreprise.
- Une couverture sans demande par client. Certaines formules couvrent automatiquement vos clients jusqu’à un certain montant. Il n’y a pas de vérification client par client. C’est pratique si vous avez beaucoup de petits clients.
- Une limite plus haute pour un temps. Certains assureurs relèvent une limite de crédit pendant une période, contre une prime en plus. C’est utile pour un client important.
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Si la société de factoring reprend ces limites plus hautes, elle peut financer plus de factures. Elle a aussi une couverture externe pour le risque. Elle peut donc baisser son prix. La combinaison coûte alors à peu près autant que le factoring seul. Parfois même moins.
Quand la combinaison est-elle moins intéressante ?
Pour une petite PME, une police séparée coûte parfois plus qu’elle ne rapporte. Et deux contrats à gérer, c’est plus d’administration.
Parfois, il est plus simple de tout régler chez la société de factoring : le financement et la protection contre les impayés.
Voyez comment Nextfactor vous aide à faire ce choix
Questions fréquentes
La société de factoring paie-t-elle si mon client ne paie pas ?
Cela dépend de votre contrat. Avec un factoring avec couverture du risque, la société de factoring ou son assureur porte le risque si votre client fait faillite. Avec d’autres formules, le risque reste chez vous.
Puis-je garder mon assurance-crédit si je commence le factoring ?
Souvent, oui. Beaucoup de sociétés de factoring acceptent une police existante. Elle leur est alors cédée. Si l’assureur paie, il paie la société de factoring.
Une assurance-crédit à mon nom, est-ce intéressant pour une petite PME ?
Pas toujours. Avec un plus petit chiffre d’affaires, le coût de la police peut dépasser ce qu’elle rapporte. Un factoring qui couvre déjà le risque est alors souvent plus simple.
Consultez toutes nos questions fréquentes
Factoring et assurance-crédit : oui ou non ?
Les deux ne s’excluent pas. Ensemble, ils peuvent renforcer votre trésorerie, votre protection et vos possibilités de financement.
Est-ce le bon choix pour votre entreprise ? Cela dépend de votre taille, de vos clients, de vos sinistres passés et de vos besoins de financement. Une analyse sur mesure vous aide à y voir clair.
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À propos de l’auteur
Peter Hendrix est le fondateur de NextFactor. Il travaille depuis une trentaine d’années dans le factoring. Il aide les PME à trouver le financement qui leur convient.